"הקורונה היא תקופת המזל של מבצעי ההונאות הפיננסיות"

במהלך הקורונה נרשמה עלייה בולטת במתקפות הסייבר למיניהן, ובמיוחד הכופרות – אותן מתקפות שבהן חודרים ההאקרים למחשבים הארגוניים, גונבים מידע ודורשים הרבה כסף תמורת שחרורו. תחום נוסף שעלה בצורה תלולה בקורונה הוא האי-קומרס – עקב האיסור להגיע לחנויות הפיזיות בתקופת הסגרים, רבים מאתנו התחילו לקנות אונליין, ולא מעטים המשיכו בכך גם כששוב יכולנו ללכת ולעשות שופינג בקניונים ובמרכזים המסחריים.

באחרונה ראיינתי את וארון קוהלי, סמנכ"ל השיווק של פידזאי (Feedzai) – אחת החברות שמפתחות פתרון להונאות פיננסיות בעולם האי-קומרס. בין המתחרות שלה ניתן למנות את ריסקיפייד הישראלית, שביולי האחרון יצאה להנפקה בנסדא"ק ושווי השוק שלה נסק אל מעל לארבעה מיליארד דולר ביום המסחר הראשון במנייה – נתון נוסף שיש בו כדי להסביר את הפופולריות של התחום. לדברי קוהלי, "בעקבות הקורונה התמזל מזלם של מבצעי הונאות הסייבר הפיננסיות, עקב העובדה שהמשתמשים היו צריכים לעבור את השופינג שלהם מהקניונים לאונליין, שהקלה מאוד על ההאקרים. למשל, הם היו צריכים להפקיד צ'קים באמצעות צילום באפליקציה, ואם מי שעשה את זה לא מתמצא בטכנולוגיה, לא קשה לרמות אותו".

"לפי דו"ח ההונאות הפיננסיות שלנו", הוא ציין, "היה זינוק של 640% בהונאות פיננסיות ברבעון האחרון".

גם קוהלי רואה שינוי נוסף ומדובר מאוד בתקופת הקורונה: ההאצה הכבירה של תהליכי הטרנספורמציה הדיגיטלית. "לפני הקורונה העריכו שהטרנספורמציה הדיגיטלית של ענפים כמו הקמעונאות והבנקאות תארך חמש שנים, ובקורונה עשו אותה בארגונים רבים בתוך שנה", אמר.

אחרי שנתיים: הזדמנות לבכירים בתעשיית הפינטק להיפגש

הראיון עם קוהלי נערך בכנס Money 20/20, שהתקיים באחרונה באמסטרדם והיה אחד הכנסים הפיזיים הראשונים בעולם הטק לאחר הסגרים של הקורונה. האירוע, שהתקיים בפעם הראשונה ב-2012, מפגיש חברות ואנשים בולטים בתחומי הפינטק החמים, בעיקר בעולמות התשלומים, העברות הכספים, הבנקאות, אימות הזהויות ומטבעות הקריפטו. למעשה, בכל שנה נערכים לאורכה שלושה כנסים דומים – בארצות הברית, באירופה ובאסיה.

הביתן של פידזאי בכנס Money 20/20. צילום: בן פלד

לאחר כמעט שנתיים של אירועי זום, סוף סוף נוצרה הזדמנות לבכירי התעשייה להיפגש פנים אל פנים. מעל 4,000 מתוכם הגיעו לכנס האירופי השנה – רובם מנכ"לים, סמנכ"לים, חברי דירקטוריון של חברות, מנהלי חדשנות ופינטק, ומייסדי חברות.

"עוקבים אחרי אחד מכל חמישה חשבונות בנקים בעולם"

פידזאי מציעה פלטפורמה מבוססת למידת מכונה ובינה מלאכותית בענן, שמאפשרת לבנקים, סולקי תשלומים וקמעונאים לנהל סיכונים בעסקאות של טריליוני דולרים בשנה. המוצר שלה מגן על 800 מיליון איש ב-190 מדינות, והיא גייסה עד כה כ-282 מיליון דולר.

המספר שאתם מציינים מעורר את השאלה: איך הטכנולוגיה שלכם מאפשרת לכם לבדוק כל כך הרבה עסקאות?
"התשובה לכך נעוצה במעבר של העולם, במידה רבה, מאינטראקציות פיזיות לכאלה דיגיטליות. אם אני הולך לבנק, הפקיד יכול לראות את תנועות הגוף שלי, אבל הוא לא יודע להסיק אם מדובר בהונאה פיננסית או לא. כשאני 'הולך' לבנק בצורה דיגיטלית, דרך אפליקציה למשל, קל מאוד לדעת על ההתנהגויות הדיגיטליות שלי – למשל, האם אני גולש דרך iOS או אנדרואיד, מחזיק את הטלפון ביד ימין או שמאל ומשתמש בזיהוי פנים או טביעת אצבע. כך, ה-AI שלנו יכול יחסית בקלות לעבד כמות נתונים גדולה מאוד בזמן קצר מאוד, לזהות התנהגות לא נורמלית עוד לפני שההונאה קורית וכך למנוע אותה מראש".

איך אתם אוספים את כל המידע הזה?
"הטכנולוגיה שלנו אוספת את ההתנהגויות של המשתמשים לאורך זמן וכך יכולה לאתר חריגות מהנורמה. חשוב לציין שמסיבות רגולטוריות, הנתונים לא קשורים לבעלי חשבונות ספציפיים, אלא נאספים בצורה אנונימית. זאת אומרת שאנחנו לא נפרסם את ההתנהגויות של אדם זה או אחר, אלא נרים דגלים אדומים בכל התנהגות שאינה נורמלית ונציע דרכים לפעולה".

השווקים העיקריים של פידזאי הם בצפון אמריקה ובאירופה, וקוהלי מדווח על "צמיחה משמעותית" גם באמריקה הלטינית ובאסיה. "חצי מהאוכלוסייה בקנדה ובבריטניה מוגנת על ידי הטכנולוגיה שלנו, וכן 90% מכרטיסי האשראי שמונפקים בצרפת", ציין. "אנחנו עוקבים אחרי אחד מכל חמישה חשבונות בנק בעולם. זאת אומרת ש-20% מכלל תנועות הכסף בעולם עוברות דרך ההגנה שלנו".

כיצד אתה רואה את עתיד הבנקאות והשירותים הפיננסיים?
"העתיד הוא ב-ABCD: האות A מסמלת Access – גישה. אני רוצה גישה לחשבון שלי מכל מקום ובכל זמן. אם קמתי באמצע הלילה, אני לא רוצה לחכות לבוקר לפני שאוכל להיכנס לחשבון הבנק או המניות שלי ולקבל את מגוון השירותים. האות B מסמלת Borderless – ללא גבולות. רבים מהבנקים החדשים שמוקמים מתחילים במדינה מסוימת, אבל מהר מאוד מתפרסים בעולם. לדוגמה סולאריס, שהתחיל עם שירותי בנקאות כשירות, ומשם התקדם לאירופה ואז לרחבי העולם. האות C מסמלת Cashless – ללא מזומן. יש כיום כל כך הרבה אמצעי תשלום דיגיטליים שהעולם כבר לא צריך את המטבעות והשטרות. D זה Democratization – דמוקרטיזציה. האנשים שקונים אונליין הם לא רק בעלי חשבונות בנק. הם גם ה-Unbanked וה-Underbanked – אלה שלא מחזיקים בחשבון בנק או לא משתמשים בשירותים שאנחנו מכירים.

חייבים לזכור את הדברים האלה וחייבים לזכור שבבסיס כל השירותים האלה עומד ניהול סיכונים. בלעדיו, בנקים לא יוכלו להציע אותם. בנקים טובים במתן שירותים פיננסיים, אבל לא בניהול סיכונים. כאן אנחנו נכנסים לתמונה, עם טכנולוגיה שלא רק מתווספת בסוף תהליך הרכישה, אלא היא ממש חלק אינטגרלי מתהליך הקנייה. לבסוף, צריך לזכור גם שחוויית המשתמש חשובה מאוד – אם תקשה על הלקוח, הוא יעבור למתחרה".

הכותב הינו שליח אנשים ומחשבים לכנס באמסטרדם.