הכירו את הביטוח של הדברים

האינטרנט של הדברים הוא אחד התחומים החמים והחדשניים בתעשייה. הוא טומן בחובו פוטנציאל אדיר הן עבור המשתמשים הפרטיים והן עבור העסקים בתחומים שונים, ובכלל זה תחום הביטוח. מחקר מקיף שנערך באחרונה ב-TCS (ר"ת Tata Consultancy Services) מצא את מידת השפעת טכנולוגיות האינטרנט של הדברים על תעשיות מגוונות.

עסקים יכולים לעשות באינטרנט של הדברים שימוש מושכל על מנת להפיק ממנו רווחים ולהביא לגידול משמעותי בהכנסות. אלא שההזדמנויות הטמונות בתחום מגיעות עם אתגרים משמעותיים עבור ארגונים, שמחייבים שינוי תפיסות ומעבר למודלים עסקיים חדשים.

המחקר גילה שתעשיית הביטוח מפגרת בהשוואה לתעשיות אחרות מבחינת מינוף האינטרנט של הדברים לצמיחה בהכנסות. אף על פי שחברות הביטוח מזהות את התחום והוא נמצא תחת "הרדאר" שלהן, המציאות היא שהטכנולוגיה מציבה אתגרים עצומים בפני הדרכים המסורתיות של עשיית עסקים. החברות בתחום הביטוח, שהוא מהשמרניים שבתחומים, מודאגות לגבי ההשלכות, והחשש מובן, אבל הפוטנציאל הגלום בהתייחסות אל הטכנולוגיה החדישה מבשר שהגיע הזמן לחשיבה מחוץ לקופסת השמרנות והזהירות.

למעשה, חוסר הבשלות של חברות הביטוח למנף באופן משמעותי יותר את האינטרנט של הדברים קשור יותר לתרבות ארגונית ולהשלכות על המודלים העסקיים, מאשר למגבלות טכנולוגיות, שהן הסיבה המסורתית לגישה שמרנית נוכח טכנולוגיות חדשניות.

הדבר המעניין הוא שדווקא לאינטרנט של הדברים יש את כל מה שצריך בכדי לספק השפעה דרמטית על תעשיית הביטוח – הן מבחינת מוצרי הביטוח, הן מבחינת התהליכים העסקיים והן מבחינת ההגנות שחברת ביטוח מציעה למבוטחיה.

המעבר מהגנה למניעה ושימור

התפיסה השלטת כיום היא שביטוח מוכר בעיקר הגנה מפני אירוע כלשהו. תחום האינטרנט של הדברים מאפשר לחברות ביטוח לשדרג את ההצעה העסקית ולהציע ללקוחות גם מניעה ושימור – קפיצת מדרגה משמעותית, שתשפיע באופן דרמטי על המודל העסקי. חברות ביטוח שישכילו לנצל את ההזדמנות ולפתח מוצרים ושירותים חדשים המבוססים על יכולות האינטרנט של הדברים ינצחו בשוק הביטוח בשנים הקרובות.

התחום עדיין בחיתוליו, כאמור, אבל יש כבר מספר חברות ביטוח שהחלו להשקיע ביצירת מוצרים חדשניים המשלבים טכנולוגיית האינטרנט של הדברים, בדרכים שונות.

למשל, HSB (ר"ת Hartford Steam Boiler) – חברת ביטוח שהיא יחידה של MunichRe – ייצרה באזזז חדשותי בשל השקעתה באקסלרטור העוסק באינטרנט של הדברים.

ג'ון הנקוק (John Hancock) הפכה לחברה המסורתית הראשונה שהציעה מוצר ביטוח חיים המבוסס על טכנולוגיות לבישות.

אוסקר (Oscar) היא סטארט-אפ חדש בתחום ביטוחי הבריאות, שהחל לפתח פתרונות לביטוח המבוסס על מעקב אחר אורחות החיים של המבוטח.

Metromile מציעה תפיסת Pay-per-mile car insurance, באמצעות שילוב טכנולוגיית האינטרנט של הדברים.

יש עוד הרבה דוגמאות לכך ששילוב האינטרנט של הדברים בעולם הביטוח הוא כבר מזמן לא עוד סתם נושא לדיון אקדמי חביב בין מבטחים.

הפרסונליזציה של הסיכון

ישנה סיבה נוספת המחייבת את חברות הביטוח להגיב במהירות לשינויים הטכנולוגיים: ביטוח תמיד עבד על סטטיסטיקת סיכונים – הרעיון של מאגר גדול של אנשים, תאגידים או חברות שנחשפים לסיכון מסוים. במילים אחרות – צריך הרבה מבוטחים בכדי לפזר סיכונים, וכך יתרון הגודל הפך למרכיב דומיננטי לצורך עשיית "כסף גדול".

כיום, הטכנולוגיות החדשניות בתחום האינטרנט של הדברים מאפשרת לחברות הביטוח לנטר מידע ספציפי על חשיפה לסיכון, או מאפיינים התנהגותיים המשפיעים על ההסתברות שלו. לחברות ביטוח הממנפות את האינטרנט של הדברים תהיה יכולת לנתח חשיפה מדויקת של מבוטח לסיכון, ממש ברמה הפרטנית – וגם לתגמל לקוחות "פחות ברי סיכון" בהתאם.

אתגרי ה-Big Data

Big Data הוא גורם מפתח במסע לשימוש ביתרונות האינטרנט של הדברים. הצלחת מסע זה של חברות הביטוח תהיה תלויה לא רק באיסוף אותות ונתונים מהמכשירים השונים המחוברים לאינטרנט של הדברים, אלא בעיקר במידת ההצלחה של ניתוח הנתונים ויישום התובנות העולות.

לכאורה, חברות ביטוח כבר נמצאות בעולם ה-Big Data, שהרי הן אוגרות כמויות עתק של נתונים לאורך שנים. אלא שתחום האינטרנט של הדברים טומן בחובו אתגרי Big Data חדשים – הן בהיבט איסוף הנתונים והן בהיבט ניתוח הנתונים והצפת התובנות והמשמעויות. המשמעות היא שבכדי לעשות שימוש מושכל בנתונים האלה, יש לפתח תובנות עסקיות חדשות ולהחיל אותן על מוצרים חדשים ומודלים עסקיים שיסייעו ליצור יתרון תחרותי ודרכים חדשות של הפיכת מידע לתובנות אפקטיביות ורווחיות.

איל מוסקל, מנכ"ל TCS ישראל, אמר כי "הביטוח של הדברים יכול להביא למהפכה צרכנית של ממש גם בשוק הביטוח הישראלי. באמצעותו נוכל להתאים כמעט כל רכיב ביטוחי לקהלים שונים במחירים שונים, לטובת חברות הביטוח וקהל לקוחותיהן".

הוא הוסיף ש-"בתקופה הקרובה, שוק הביטוח הישראלי עומד בפני טרנספורמציה מיכונית של ממש, טרנספורמציה שתאפשר לחברות הביטוח לבצע את קפיצת המדרגה הכל כך נדרשת עבורן, שתאפשר פתרונות בדמות הביטוח של הדברים. הדבר היפה הוא שמטרנספורמציה זו ייהנו גם חברות הביטוח וגם קהל לקוחותיהן. זהו מצב של Win Win אמיתי".