אז מה קרה השנה בפינטק ומהן המגמות לשנה הבאה?

השנה האחרונה הוכיחה כי חברות היי-טק וטכנולוגיה אשר מציעות פתרונות אוטומטיים ודיגיטליים במגוון רחב של תחומים, הן החברות עם העתיד המבטיח ביותר. תקופת הקורונה צמצמה משמעותית את העבודה במשרדים, והכריחה חברות ליישם פתרונות לעבודה מהבית או כלים אוטומטיים לניהול העסק שלהן. בנקים וחברות אשראי, אשר נאלצו לסגור סניפים ומרכזי מכירות, לא סיפקו את השירות שנדרש על ידי הלקוחות. במקומן, חברות פינטק – אשר אינן נסמכות על כוח עבודה רב ומציעות פתרונות אוטומטיים – שגשגו והפכו לדבר החם ביותר בעולם ההשקעות.

מסתבר שיש יתרון אדיר בצוות קטן המתבסס על טכנולוגיה, על אף הקושי התדמיתי/שיווקי של חברות כאלו. כך קרה שדווקא חברות קטנות ויעילות הצליחו לייצר מודעות מכיוון משקיעים, כאשר כולם עבדו מהבתים ומרכזי שירות ותמיכה אנושיים נסגרו ופגעו במגוון רחב של עסקים.

בנוסף, התברר כי חשוב לשים דגש על ייעול המערכת וצמצום התלות בכוח אדם תפעולי. חברות חייבות להיות ערוכות לתרחישים דומים בעתיד, ולאפשר המשכיות עסקית בתנאים קיצוניים.

שנת הקורונה הוכיחה כי מנגנוני חיתום בעולמות האשראי הם חשובים, אבל לא די בהם בכדי להיות מיוחדים. חברות חייבות לשים דגש רב על טכנולוגיה תומכת תפעול. בהמשך הדרך, אפשר להניח, שהחלפת מוקדי המכירות והשירות בפתרונות טכנולוגיים מתקדמים, המאפשרים זמינות ומענה במשך 24 שעות שבעה ימים בשבוע, תהיה במרכז הפיתוח של חברות ועסקים רבים.

בנוסף ניתן לחזות צמיחה בהשקעות בעולמות הפינטק והטכנולוגיה בכלל. כניסת הבנקאות הפתוחה והמשך פיתוחו של מאגר האשראי, בהנחה ותתאפשר גישה למגוון רחב של חברות פינטק ולא רק לבנקים, תעודד פתרונות מתקדמים במגוון תחומים.

כאשר רובנו מוצפים בכמויות מידע בלתי נגמרות ועלינו לנהל את חיי היום יום, פתרונות מתקדמים בעולמות הפינטק יאפשרו לנו לקבל מידע מרוכז עם הצעות מושכלות, בין אם לגבי החזרי ההלוואות שלנו, משכנתא, חסכונות, ביטוחים ועוד.

עוד אני צופה כי גופים מוסדיים יבינו את היכולת שלהם להתחרות בבנקים ולמנף את המשאב הגדול שלהם (כסף גדול, זול וזמין), ביחד עם גישה לקהל לקוחות גדול ומגוון, והכל באמצעות שיתופי פעולה עם חברות פינטק ישראליות.

בחודשים האחרונים אנחנו רואים מגמה של השקעות בנקאיות דווקא בחברות פינטק, כאשר הבנקים מבינים את הפוטנציאל הגדול ומנסים להקדים דווקא את אותם גופים שיכולים להתחרות בהם.

עולם בצמיחה. פינטק. אילוסטרציה: BigStock

כיצד על ישראל לפעול בנוגע לתחום הפינטק?

בישראל נצטרך בשנה הקרובה בראש ובראשונה לעודד חברות פינטק לפעול בשוק המקומי. הכוונה, להקל עליהן לפעול בשוק הישראלי הן מהצד הרגולטורי והן מהצד הטכנולוגי. בואו ניתן לחברות הפינטק ליהנות מאותה תשתית שהיא מנת חלקם רק של הבנקים וחברות כרטיסי האשראי. עולם ה-BAAS (בנקאות כשירות) מאפשר לעשות זאת בקלות.

כמו כן, על ישראל לאפשר לחברות פינטק ולגופים המוסדיים לשלב כוחות. המוסדיים "סובלים" מעודף כספים שניתן באמצעותו לחדור לשוק האשראי למשקי בית בריבית תחרותית מאוד. באמצעות הטבות לשיתופי פעולה כאלה, כלל המשק ירוויח.

לבסוף, שיתוף מידע. המידע שייך ללקוחות ולא לאף אחד אחר. מדוע להגביל את הלקוח בבחירה מי יוכל להיות חשוף למידע שלו. בארה"ב ואנגליה, כל גורם, בהרשאת הלקוח, יכול להיות חשוף לדו"ח נתוני האשראי שלו. בין אם זה משכיר דירה, או חברה המעוניינת להציע שירותים פיננסיים אחרים שאינם דווקא אשראי.

הפתיחות באנגליה וארה"ב לעולם האשראי, והרוח הגבית מהרגולציה, מאפשרות פיתוח טכנולוגיות מגוונות ומאפשרות לחברות רבות לפעול שם. אנגליה, שנחשבת למדינה המובילה בעולמות הפינטק, יישמה את הבנקאות הפתוחה ומאגר אשראי מלא (לא רק למשקי הבית) לפני שנים לא מעטות. פעולה זו אפשרה לאסוף מידע רב ולבנות מודלים מבוססים ומתוקפים, שעל בסיסם ניתן להציע מגוון פתרונות. בארה"ב ואנגליה אף הלכו צעד נוסף ומאפשרים פתרונות BAAS, כדי לתת פתרונות גם לשוק מסורבי האשראי או מסורבי הבנקים. למעשה, כל אדם יכול להחזיק חשבון בנק וירטואלי וכרטיס אשראי, גם אם הוא מסורב מערכת בנקאית, ועל תשתית זו, מגוון חברות פינטק יכולות להציע לאותם לקוחות פתרונות אשראי. חשוב שהמחוקק יפעל לאפשר בנקאות פתוחה באופן מלא ויאפשר לגופי BAAS לפעול בישראל. כל עוד הפעילות תהיה מפוקחת, ניתן יהיה לקיים שוק אשראי פתוח ולהציע אלטרנטיבה אמיתית למערכת הבנקאית.

הכותב הוא מנכ"ל חברת הפינטק קרדיט 24