ה-IT שמאחורי כרטיס האשראי הדיגיטלי של כאל

מהפכת התשלומים צוברה תאוצה בכל העולם, כולל בישראל. משבר הקורונה האיץ תהליכים של הנפקת כרטיסי אשראי דיגיטליים ושימוש בהם – כאלה שניתן לשלם באמצעותם ללא כרטיס הפלסטיק המפורסם. ישראל צועדת בצעדי ענק במהפכה זו, שהצעד האחרון בה אירע לפני ימים אחדים, כשחברת כרטיסי האשראי כאל (Cal) השיקה כרטיס אשראי דיגיטלי, שניתן להנפיקו, באמצעות אפליקציה מהסמארטפון, בתוך דקה וחצי בלבד. עם סיום ההנפקה, הכרטיס זמין לשימוש בארנק הדיגיטלי של כאל, ומאפשר תשלום ללא מגע בביצוע טאפ של מכשיר הטלפון אל מול כל מסוף בבית עסק שתומך בשיטה זו.

בראיון לאנשים ומחשבים סיפרה אירנה פורטניק, סמנכ"לית הטכנולוגיות והתפעול של כאל, על ה-IT שמאחורי הכרטיס החדש.

מה הביא אתכם לפתח את הפרויקט הזה? מדובר בפרויקט שאפתני ביותר במגזר הפיננסי, שידוע בשמרנות שלו.
"נכון שהענף שלנו שמרני, כי מדובר בצורך לשמור על כסף של אנשים ועל מידע שלהם. אבל המהלך שביצענו התבקש על רקע התמורות שעובר באחרונה שוק התשלומים – בעולם בכלל ובישראל בפרט. להערכתנו, התהליכים האלה יואצו מאוד בשנה הקרובה".

מהפכת התשלומים אינה נושא חדש. בעבר נעשו ניסיונות להטמיע תהליכים כאלה וזה לא כל כך התרומם, לפחות לא בשוק הישראלי. מה קרה הפעם?
"נכון שנעשו ניסיונות, אבל הפעם קרו שני דברים: האחד הוא בשלות של טכנולוגיות התשלומים המתקדמים. מערכות המידע הארגוניות עברו תהליכי טרנספורמציה דיגיטלית ומאפשרות כיום יישומים פתוחים ומתקדמים, ותשתיות התשלומים בישראל מצויות בשיאו של שדרוג מואץ לתמיכה בעסקאות 'חכמות', ללא מגע, על בסיס תקן ה-EMV.

הדבר השני שקרה הוא שהלקוח מצפה יותר מתמיד לחוויית תשלום הרבה יותר טובה, מהירה וללא צורך בהתעסקות בשליפת כרטיס, שלפעמים אובד או שפשוט שוכחים אותו בבית. צד נוסף – וחשוב – הוא רוח גבית של הרגולטור, שהתחזקה מאוד בתקופת הקורונה. כל אלה הביאו אותנו לחשיבה שיש כאן מהפכה ואנחנו רוצים להיות שם כשזה קורה".

יש לי כרטיס אשראי בארנק. למה אני צריך גם כרטיס דיגיטלי?
"תחשוב שאתה בחו"ל ואתה לא מצליח לשלם באמצעות הכרטיס, או הלכת לקנות משהו ושכחת אותו בבית, או כל בעיה אחרת. אתה יכול, באמצעות הטלפון הנייד בלבד ומכל מקום בארץ ובעולם, להנפיק בתוך דקה וחצי כרטיס אשראי חדש, בתהליך אינטואיטיבי וידידותי, ולשלם איתו באופן מיידי. זה לא מבטל כרגע את כרטיס הפלסטיק שיש לך בארנק, אלא מגיע בנוסף".

באיזו טכנולוגיה מתבצע התשלום?
"בטכנולוגיית NFC (ר"ת Near Field Communication), שמבוססת על סטנדרטים בינלאומיים ותקני אבטחה מחמירים של ארגון EMVco. ההנפקה נעשית על ידי 'טוקניזציה' של הכרטיס למכשיר הטלפון. במכשיר עצמו לא נשמרים פרטי כרטיס האשראי האמיתי, אלא במספר חלופי, שרלוונטי לאותה התקנה באותו מכשיר בלבד, שאין לו כל משמעות או יכולת לשימוש מחוץ לסביבה המאוד ספציפית. זאת, בנוסף למפתחות הצפנה".

ספרי קצת על מאחורי הקלעים של הפיתוח.
"מאחורי הפתרון החדש עומדת פלטפורמה טכנולוגית חדשה, שהקמנו בשנה האחרונה ושנועדה לתמיכה בעולם התשלומים המתקדמים, המבוססת על מיקרו-שירותים, מותאמת לעבודה בזמן אמת ומוחצנת באופן מלא בתשתיות ה-Open API שלנו".

איך התנהלו תהליך הפיתוח והקשר עם הלקוחות הפנימיים-עסקיים בארגון?
"בין הסיבות להצלחת הפרויקט נמצאות הסינרגיה שבין חטיבת הטכנולוגיות לגורמים העסקיים בארגון והרוח הגבית של ההנהלה, בראשות המנכ"ל, לוי הלוי, שהציב אותו כיעד אסטרטגי לכל עובדי החברה. אנחנו היינו שותף מלא בבניית המוצרים החדשים, לכל אורך הדרך".

מהו קצב ההוטמעה של התהליך החדש הזה?
"ראשית, הוא תלוי בקצב ההטמעה של מערכות שיודעות לקרוא את תהליך התשלום בטלפון בבתי העסק ואצל השותפים השונים. יש התלהבות, אבל אנחנו מודעים לזה שיש פה עניין של חינוך שוק, ואנחנו שמחים להיות החלוצים בתחום. אני משוכנעת שבטווח הלא רחוק, עולם התשלומים בישראל ישתנה ואנשים כבר לא יצטרכו את כרטיס הפלסטיק".

ספרי על החוויות שלכם בתהליך המורכב.
"זה הפרויקט הכי מאתגר ומורכב שהייתי שותפה לו, ויש לי לא מעט ניסיון. התחושה הייתה שאנחנו שותפים למשהו חדש. ברור שזה לא היה קל, האחריות היא כבדה ביותר. אל תשכח שהיינו צריכים לעבוד על זה בזמן הקורונה, עם כל המגבלות – וזה לא מובן מאליו. הצוותים שלנו נתנו את הנשמה".