איך ישפיע הפינטק על עולם הבנקאות?

הבנקים עוברים בשנים האחרונות שינוי משמעותי, בפרט בתחום הדיגיטל: הבנקאות הדיגיטלית מחליפה שירותים שבעבר היינו צריכים להגיע לסניף על מנת לקבל אותם, המטבעות הווירטואליים נכנסים לצד השטרות והמטבעות הוותיקים, והפינטק עושה שמות במגזר הפיננסי – יש שאומרים עד כדי אכילת גופים פיננסיים מבפנים והחלפתם.

כיצד הטכנולוגיות האלה משפיעות, ועוד ישפיעו, על עולם הבנקאות? האם בכלל תהיה בנקאות מסורתית בעוד עשור או שניים? ומה אומרת הרגולציה על כל זה? בשאלות אלה ואחרות דנו לילך אשר טופילסקי, מנכ"לית בנק דיסקונט, וניל קורני, מנכ"ל סיטי ישראל – השלוחה המקומית של הבנק העולמי, בפאנל שנערך לפני ימים אחדים בתל אביב. הנחה את הפאנל כלכלן בכיר לא פחות – פרופ' יוג'ין קנדל, מנכ"ל ההאב Start Up Nation Central ולשעבר יו"ר המועצה הלאומית לכלכלה.

אולי בגלל היותם חלק מהמגזר הפיננסי השמרני, המשתתפים נזהרו מלהעריך מה יקרה בדיוק עם עולם הבנקאות. "איך תיראה הבנקאות בעוד עשור או שניים היא שאלה שאף אחד לא יודע לענות עליה. אפשר גם לשאול האם היא תהיה בכלל, או שהבנקאות תישבר לרסיסים ונראה פתרונות אחרים לחלוטין", אמרה אשר טופילסקי.

היא ציינה ש-"האתגר הכי גדול שלנו, כבנק דיסקונט, הוא לראות איך אנחנו משלבים את הבנקאות המסורתית עם זו של העולם החדש, בהתחשב בעובדה שיש לנו ועדים, מחשוב לגאסי ורגולציה. זה שילוב לא פשוט, שמביא עמו התנגשות בין תרבויות. אנחנו מנסים לרבע את המעגל וליצור שיתוף פעולה בין התעשייה המסורתית לפינטק. ככלל, אנשי הבנקאות צריכים לדעת להיות פתוחים לשינויים ובעיקר לייצר ארגונים אג'יליים, שיודעים להשתנות ולהכיל את העולם החדש הזה".

לדבריה, "מדובר בפיצול אישיות, שניאלץ לחיות אתו, משום שגוף פיננסי שאומר שהוא לא יכניס חברות פינטק כי יום אחד הן יטרפו אותו עושה טעות גדולה. הוא חייב להבין שאם הוא לא יעשה את זה – מישהו אחר יעשה. אם נצליח להתגבר על הביורוקרטיה ועל כל מה שלוקח אחורה, שילוב של פינטק עם מערכות ותיקות יכול להביא אותנו לפריצה".

המנכ"לית הדגישה שבנק דיסקונט מחפש חברות פינטק על מנת לשתף איתן פעולה, בתחומים שונים, ובמרכזם בינה מלאכותית וסייבר. ואם כבר עוסקים בסייבר, אשר טופילסקי אמרה שהסיכונים הגדולים בתחום זה לעולם הבנקאות הם לימוד המכונה, הענן והאפשרות להעביר כסף באמצעים דיגיטליים.

מימין: פרופ' יוג'ין קנדל, מנכ"ל Start Up Nation Central; לילך אשר טופילסקי, מנכ"לית בנק דיסקונט; יעל וייסבורד סוכרי, מנהלת תחום פינטק וחדשנות בבנק דיסקונט; וניל קורני, מנכ"ל סיטי ישראל. צילום: סיון פרג'

"לא להיות הקודאק של עולם הבנקאות"

בסיטי מתמודדים עם החדשנות בדרך אחרת, ומזמינים עובדים של הארגון להציע רעיונות. זאת, לצד אקסלרטור שמקיים הבנק, שכבר עברו דרכו 80 חברות, שגייסו מעל לחצי מיליארד דולר. "אנחנו מוציאים את הרעיונות האלה לפועל אם אנחנו רואים שיש אפשרות להגיע להצלחה פי 10 מההשקעה שבכוונתנו להשקיע. הרעיון הזה טוב מכמה סיבות, בין היתר כי הוא נותן לעובדים לצאת מהעבודה הרוטינית שלהם ולעבוד עם מרכזי המו"פ שלנו (שאחד מהם ממוקם בישראל – י"ה)", אמר קורני.

ככלל, העריך, "בעוד 20 שנים לא נכיר את עולם הבנקאות. האתגר הגדול שלנו הוא להבין איך הוא הולך להשתנות ולהיערך בהתאם. הדרך הנכונה ביותר היא ללמוד את הלקוחות, איך הם משתנים עם השנים וכיצד אנחנו יכולים לשרת אותם הכי טוב. עלינו להיענות לצרכים של הדור הנוכחי, שרוצה את הכל כאן ועכשיו, לא מוכן לחכות בסניפים ולהשתמש רק במזומן".

"יש פער רגולטורי בין מה שאנחנו יכולים לעשות לבין מה שסטארט-אפ יכול לעשות, מאחר שהוא נתון להרבה פחות רגולציה, אם בכלל. ועדיין, אם בנק רוצה שלא להיות הקודאק של עולם הבנקאות, עליו להשתנות טכנולוגית", ציין.

קורני חזה "קרב מאוד גדול" בין הבנקים לחברות הפינטק ואמר כי "הבנקים צריכים להבין איך מצד אחד לשתף פעולה עם החברות האלה, אבל מצד שני לדאוג שהן לא יאכלו אותם".

אלא שאשר טופילסקי הצביעה על כך שהתחרות והאפשרות ל-"אכילת" הבנקים המסורתיים לא באה רק מחברות הפינטק, כי אם גם מחברות גדולות: אמזון כבר מזמן מתכננת כניסה לעולם הבנקאות, וגם חברות ענק אחרות עשויות – או עלולות, תלוי מי ואיך מסתכלים על זה – ללכת בדרכה.

"הקריפטו נכנס לפני הזמן – והוא עוד יחזור"

נושא נוסף שעלה בפאנל הוא הקריפטו והשפעתו על עולם הבנקאות. הביטקוין אמנם שבר באחרונה שיאים שליליים (לאחר שבסוף השנה שעברה שבר שיאים חיוביים), אבל קורני חוזה שהוא עוד יחזור. בכל מקרה, הסכימו משתתפי הפאנל, עולם הקריפטו כאן כדי להישאר.

"בישראל, הקריפטו הוא באזזז גדול והרבה לקוחות שלנו עוסקים בזה – פרטיים ומסחריים", אמרה אשר טופילסקי. "אלא שיש לנו דילמה גדולה בנושא: הרגולטור עוד לא אמר את דברו וקשה לבנקאים לפעול כשהם לא יודעים מה הרגולטור אומר. איננו רוצים להישאר מחוץ למשחק, ובישראל זהו משחק משמעותי, אבל אנחנו רוצים לדעת שאנחנו פועלים נכון. בעולם הקריפטו, אנחנו הולכים עקב בצד אגודל".

לסיכום, קורני אמר כי "הבנקאות הפתוחה כאן כדי להישאר ובנק שינסה להילחם בזה – ייכשל".