החברה שמציעה שינוי כלכלי-טכנולוגי

החשמל, המים, הרכב, הצרכים של הילדים וגם הבילויים שלנו – כל זה עולה כסף. וההוצאות, כולנו מרגישים את זה, רק עולות ועולות. לכן, היה טוב לו היה לכל אחד מאתנו, או לכל משפחה, עוזר פיננסי אישי, שימחיש לנו כמה אנחנו מוציאים בדיוק בחודש (ויקומו אלה שיודעים את הסכום המדויק) ואיך לתעל את ההוצאות נכון, כך שרמת החיים שלנו תהיה סבירה ועדיין נוכל לחסוך, גם אם המשכורת שלנו ממוצעת.

נכון, לא חסרים יועצים כלכליים, אבל הם עולים לא מעט כסף. כלומר: עוד הוצאות רבות על משק הבית. חברה ישראלית בשם Change מציעה מנהל פיננסי אישי-טכנולוגי.

Change זכתה בשבוע שעבר בתחרות הסטארט-אפים של BBVA, הבנק השני בגודלו בספרד, שנערך במסגרת Money2020 Europe, השלוחה האירופית של כנס הפינטק הגדול, בקופנהגן שבדנמרק. כדי לסבר את האוזן, מספר המשתתפים בכנס האירופי עמד על כ-6,000. הכנס התמקד בהאצה של המהפכה הדיגיטלית שעוברים תחומי הפיננסים, הבנקאות והתשלומים. התחרות התמקדה בסטארט-אפים המפתחים טכנולוגיה עם בינה מלאכותית. יותר מ-500 סטארט-אפים הגישו מועמדות לתחרות ו-10 בחרו להציג בכנס, מול פאנל של שופטים. Change זכתה, כאמור, במקום הראשון במסלול שלה, וקיבלה 30 אלף יורו, השתתפות בתחרות העולמית מול המנצחים במסלולים האחרים ובחינת שיתוף פעולה עם BBVA.

לדברי יניב לוי, מייסד ומנכ״לֹ החברה, "הפתרון שלנו משפר את המצב הפיננסי של לקוחותינו על ידי אופטימיזציה ואוטומציה של ההוצאות החודשיות. בכך אנחנו מורידים את הסטרס של ההתנהלות הכלכלית האישית והמשפחתית שכולנו חווים".

איך זה מבוצע?
"לאחר התחברות לחשבון הבנק של הלקוחות, הפלטפורמה שלנו יודעת לדוגמה להקצות את הסכומים הנדרשים מלקוחותינו לתשלום החשבונות החודשיים שלהם או ההלוואות. הפלטפורמה מתחברת לכל חשבון בנק וכרטיס אשראי, מזהה דפוסי התנהגות פיננסית, עושה תחזיות ומבצעת הקצאת כספים ותשלומים בצורה אוטומטית. כל התקשורת נעשית דרך התכתבות עם הצ׳טבוט שלנו. בנוסף, Change מציעה הלוואות מידיות בסכומים נמוכים, ללא ריבית".

במה אתם שונים ממוצרים קיימים בשוק שמנסים לענות על אותו הצורך?
"יש בשוק שני סוגי פתרונות לשיפור ההתנהלות הפיננסית השוטפת. הסוג הראשון מוצע על ידי בנקים וגופים פיננסיים גדולים. מכיוון שהם גופים מסורתיים, הפתרונות שהם מציעים לרוב אינם חדשניים מספיק ולא מדברים ללקוחות הקטנים ולדור המילניום. לעתים הם דורשים מילוי טפסים רבים, דבר שאינו מתאים לדור שרגיל לתקשר דרך אפליקציות צ׳ט. הסוג השני מוצע על ידי מספר סטארט-אפים, אבל לרוב מתמקד בהצגת הנתונים וההתנהגות הפיננסית, ולא באופטימיזציה ואוטומציה של ההוצאות. הפתרון שלנו משלב בינה מלאכותית, מדעי ההתנהגות, Big Data ואנליטיקה, ומותאם לדור הנוכחי".

בינה מלאכותית למניעת הסטרס הפיננסי

לוי מביא עימו ניסיון עשיר בתחום הטכנולוגיה. עוד ב-1999, ציין, הוא כתב את שורות הקוד הראשונות של אתר האינטרנט של דה מרקר. לאחר כחמש שנים שבהן הוביל צוות של מהנדסים, הוא החליט לצאת לדרך עצמאית והקים כמה חברות אינטרנט. אחת מהן היא TotalMedia, שהוקמה ב-2005 ומספקת פתרונות טכנולוגיים לניהול שטחי פרסום באתרים בישראל ובעולם.

מה גרם לך להקים את Change ומה המסלול שעברתם מאז הקמת החברה?
"הקמתי את החברה מתוך צורך כלכלי אישי ומשפחתי. בשילוב הרקע היזמי והטכנולוגי שלי, הבנתי שניתן באמצעות טכנולוגיה המשלבת בינה מלאכותית וזיהוי דפוסי התנהגות לבנות מוצר חדשני שיכול לפתור את הסטרס הפיננסי שרבים מאתנו צריכים להתמודד איתו.

הגלגול הראשון של Change היה אפליקציה שהתחלתי לפתח בעצמי. לאחר מכן הצטרפו אליי אסף פריאל, יזם סדרתי וסמנכ״ל המוצר שלנו, ודימה צ׳בוטרב, סמנכ״ל הטכנולוגיות, שמגיע מרקע בנקאי. יחד גייסנו 1.2 מיליון דולר מהמדען הראשי, מחממת הטכנולוגיה של נילסן וממשקיעים פרטיים".

Change מציעה את השירות שלה מזה קצת יותר מחצי שנה – ורק בארצות הברית. בזמן הקצר הזה היא כבר הגיעה ל-15 אלף משתמשים. החברה מבצעת מאות טרנזקציות קטנות בכל יום ומודל הצמיחה שלה הוא אורגני. "למשל מודל של חבר מביא חבר, בו לקוח מקבל מסגרת אשראי לאחר שהביא חבר", ציין לוי.

המודל העסקי של החברה מורכב, לדבריו, משלושה ערוצי הכנסות: טיפים שהלקוחות משלמים לחברה, כאשר לדברי לוי, כ-70% מהם עושים זאת; תשלום על ביצוע התהליך במהירות רבה יותר; ומנויים, כשלקוחות שבוחרים בכך מקבלים שירות אוטומטי מאחורי הקלעים, ללא צורך בהתערבות אקטיבית שלהם.

מהם האתגרים העיקריים מולם אתם מתמודדים?
"האתגר הראשון הוא הרגולציה הנוקשה שעימה מתמודדת התעשייה הפיננסית. אנחנו מעסיקים עורך דין עם 20 שנות ניסיון בעבודה בתעשייה זו והמערכת שלנו נשענת על המערכת והתשתית של First Republic, בנק גדול בארצות הברית. האתגר השני הוא שינוי דפוסי ההתנהגות הפיננסית של אנשים. בזכות הטכנולוגיה וממשק המשתמש שפיתחנו, אנחנו עושים זאת באחוזים גבוהים".

מה התוכנית שלכם עכשיו, לאחר שזכיתם בתחרות?
"בנק BBVA יעבוד איתנו בחודשים הקרובים ליצירת POC למאות אלפי לקוחותיו בארצות הברית. בעתיד אנחנו מקווים להציע את השירות למיליוני הלקוחות של הבנק ב-35 מדינות נוספות".

האם תציעו בקרוב את השירות בישראל?
"מכיוון שהשוק בישראל קטן מהשוק בארצות הברית, Change מרכזת את מאמציה בשוק האמריקני. עם זאת, אנחנו במגעים עם הבנקים המובילים וחברות כרטיסי האשראי בארץ ומקווים שנמצא את השותף הנכון שירים את הכפפה להצעת השירות שלנו גם כאן".

לסיום, מציע לוי כמה טיפים ליזמי פינטק. "הטיפים שלי לכניסה לתעשייה הזו נוגעים בעיקר לאתגרים אותם ציינתי. מכיוון שהרגולציה בתעשיית הפיננסים מאוד משמעותית, חייבים לעשות את זה נכון. יהיה קשה מאוד להצליח ללא תשובות ברורות כיצד המוצר והשירות עומדים ברגולציה הקיימת ואיך החברה תתמודד עם שינויים בה. מי שמצליח לעשות זאת נכון יוצר לעצמו יתרון משמעותי על פני אחרים שרוצים להיכנס לתחום", ציין.

"הטיפ השני הוא לבחור את המשקיעים הנכונים", אמר לוי. "זה תחום שדורש הרבה אוויר לאורך זמן. התעשייה אמנם בשלה לחדשנות, אבל קשה לחברה צעירה לחנך את השוק ולשנות התנהגות של אנשים".